Introduction
Choisir ses assurances professionnelles est une étape cruciale pour tout artisan. Pourtant beaucoup font des erreurs qui peuvent leur coûter très cher en cas de sinistre. Voici les 5 erreurs les plus courantes à absolument éviter.
Erreur n°1 : Se couvrir au minimum pour économiser
C’est l’erreur la plus fréquente. Face à des cotisations qui peuvent sembler élevées, beaucoup d’artisans sont tentés de choisir le contrat le moins cher avec les garanties minimales. C’est une fausse économie.
Un sinistre non couvert ou mal couvert peut représenter des dizaines voire des centaines de milliers d’euros. Par exemple un dégât des eaux causé sur le chantier d’un client peut rapidement atteindre 50 000€ de dégâts. Sans une RC Pro suffisamment couverte c’est votre patrimoine personnel qui est engagé.
Ce qu’il faut faire : Comparez les garanties avant de comparer les prix. Un contrat un peu plus cher mais bien couvert vous protégera vraiment en cas de problème.
Erreur n°2 : Ne pas déclarer son activité réelle
Certains artisans déclarent une activité plus simple ou moins risquée que leur activité réelle pour payer moins cher. C’est une erreur grave qui peut avoir des conséquences dramatiques.
En cas de sinistre, votre assureur va vérifier la nature exacte de vos travaux. S’il constate que vous avez mal déclaré votre activité il peut refuser de vous indemniser et annuler votre contrat. Vous vous retrouvez alors sans couverture et avec un sinistre à payer de votre poche.
Ce qu’il faut faire : Déclarez toujours votre activité avec précision, y compris si vous réalisez occasionnellement des travaux hors de votre spécialité principale.
Erreur n°3 : Oublier de mettre à jour son contrat
Votre activité évolue : vous embauchez des salariés, vous augmentez votre chiffre d’affaires, vous diversifiez vos prestations. Si vous oubliez de mettre à jour votre contrat d’assurance en conséquence vous risquez d’être mal couvert.
Par exemple si vous avez déclaré un chiffre d’affaires de 100 000€ lors de la souscription et qu’il atteint aujourd’hui 300 000€, votre assureur pourrait appliquer une règle proportionnelle en cas de sinistre et ne vous rembourser qu’un tiers du montant du sinistre.
Ce qu’il faut faire : Révisez votre contrat chaque année et informez immédiatement votre assureur de tout changement important dans votre activité.
Erreur n°4 : Ne pas lire les exclusions de garantie
Les exclusions de garantie sont les situations dans lesquelles votre assurance ne vous couvre pas. Elles sont souvent écrites en petits caractères et peu de gens les lisent attentivement. C’est pourtant crucial.
Par exemple certains contrats excluent :
- Les dommages causés par des sous-traitants non déclarés
- Les travaux réalisés à l’étranger
- Certains types de matériaux ou techniques de construction
- Les sinistres survenus en dehors des horaires de travail habituels
Ce qu’il faut faire : Lisez attentivement les conditions générales de votre contrat, en particulier la section sur les exclusions. N’hésitez pas à demander des explications à votre assureur sur les points qui vous semblent flous.
Erreur n°5 : Ne pas comparer les offres
Beaucoup d’artisans souscrivent leur assurance auprès du premier assureur qu’ils contactent ou renouvellent automatiquement leur contrat chaque année sans vérifier s’il existe de meilleures offres. C’est une erreur qui peut coûter plusieurs centaines voire milliers d’euros par an.
Le marché de l’assurance professionnelle est très concurrentiel. Les écarts de prix entre assureurs peuvent aller du simple au triple pour des garanties équivalentes. De plus de nouveaux acteurs comme les assureurs en ligne proposent souvent des tarifs très compétitifs.
Ce qu’il faut faire : Comparez au minimum 3 devis avant de souscrire ou de renouveler votre contrat. Utilisez des comparateurs en ligne et faites appel à un courtier en assurance qui pourra négocier pour vous.
Conclusion
Éviter ces 5 erreurs vous permettra de choisir des assurances vraiment adaptées à votre activité et d’être correctement protégé en cas de sinistre. Prenez le temps de bien comparer les offres, de déclarer votre activité avec précision et de relire vos contrats chaque année. C’est un investissement en temps qui peut vous éviter bien des déboires !